Porovnání pojišťoven pro umělé oplodnění
Tip: Nevyplňujte všechna pole, pokud chcete zobrazit všechny pojišťovny. Důležité: Věkové limity se liší podle pojišťovny.
Najděte pojišťovnu, která vám nejvíce pomůže
| Pojišťovna | IVF | IUI | Věk ženy | Podmínky |
|---|---|---|---|---|
| Všeobecná zdravotní pojišťovna (VZP) | 100% | 50% | 25–40 let | Minimálně 2 roky neplodnosti, 2 neúspěšné pokusy |
| Českomoravská penzijní pojišťovna (ČPZP) | 80% | 40% | 26–38 let | Odborné potvrzení, maximálně 3 cykly ročně |
| Generali pojišťovna | 70% | 30% | 24–39 let | Povinný psychologický screening, 2 neúspěšné cykly |
| Allianz pojišťovna | 75% | 35% | 25–40 let | Minimální BMI 18,5–30, předchozí gynekologické vyšetření |
| UNIQA pojišťovna | 60% | 25% | 27–38 let | Od 2. neúspěšného cyklu, doporučení specialisty |
| Kooperativa pojišťovna | 65% | 30% | 24–37 let | Jedna úspěšná těhotenství v minulosti nevyžaduje další schválení |
| Pojišťovna České spořitelny | 55% | 20% | 26–39 let | Vyžadována alespoň jedna konzultace u reprodukčního specialisty |
| Pojišťovna Slavia | 50% | 15% | 28–40 let | Maximálně 4 cykly během života pojistníka |
| AXA pojišťovna | 70% | 30% | 25–38 let | Doplňková pojistka může zvýšit úhradu až na 90% |
Umělé oplodnění je lékařský proces, při kterém se vajíčko oplodní mimo tělo a následně se přenese do dělohy. V České republice tento zákrok zahrnuje intrauterinní inseminaci (IUI) i in vitro fertilizaci (IVF). Pro mnoho párů je hlavní otázkou, jestli pojišťovna část nákladů pokryje, a pokud ano, za jakých podmínek. Tento článek rozebere, které pojišťovny hradí umělé oplodnění, na co si dát pozor při žádosti a jak zvýšit šanci na schválení.
Proč je důležité znát podmínky pojišťoven
Finanční náklady na IVF se v ČR pohybují mezi 60 000 a 120 000 Kč za kompletní cyklus. Bez úhrady pojišťovnou může taková částka výrazně zkomplikovat rozhodnutí o zahájení léčby. Navíc se podmínky liší nejen mezi veřejnými a soukromými pojišťovnami, ale i mezi jednotlivými tarify. Chcete-li se vyhnout nepříjemným překvapením, musíte vědět, co konkrétní pojišťovna požaduje - například minimální počet neplodných let, předchozí neúspěšné pokusy nebo potvrzení od specialisty.
Jaké pojišťovny v ČR nabízejí úhradu
Všechna veřejná pojištění a většina velkých soukromých společností mají v nabídce programy úhrady reprodukčních zákroků. Níže je stručný výčet těch, které v roce 2025 aktivně financují umělé oplodnění a základní podmínky jejich krytí.
| Pojišťovna | Rozsah úhrady | Minimální věk ženy | Podmínky |
|---|---|---|---|
| Všeobecná zdravotní pojišťovna (VZP) | 100 % IVF, 50 % IUI | 25 - 40 let | Minimálně 2 roky neplodnosti, 2 neúspěšné pokusy |
| Českomoravská penzijní pojišťovna (ČPZP) | 80 % IVF, 40 % IUI | 26 - 38 let | Odborné potvrzení, maximálně 3 cykly ročně |
| Generali pojišťovna | 70 % IVF, 30 % IUI | 24 - 39 let | Povinný psychologický screening, 2 neúspěšné cykly |
| Allianz pojišťovna | 75 % IVF, 35 % IUI | 25 - 40 let | Minimální BMI 18,5 - 30, předchozí gynekologické vyšetření |
| UNIQA pojišťovna | 60 % IVF, 25 % IUI | 27 - 38 let | Od 2. neúspěšného cyklu, doporučení specialisty |
| Kooperativa pojišťovna | 65 % IVF, 30 % IUI | 24 - 37 let | Jedna úspěšná těhotenství v minulosti nevyžaduje další schválení |
| Pojišťovna České spořitelny | 55 % IVF, 20 % IUI | 26 - 39 let | Vyžadována alespoň jedna konzultace u reprodukčního specialisty |
| Pojišťovna Slavia | 50 % IVF, 15 % IUI | 28 - 40 let | Maximálně 4 cykly během života pojistníka |
| AXA pojišťovna | 70 % IVF, 30 % IUI | 25 - 38 let | Doplňková pojistka může zvýšit úhradu až na 90 % |
Co konkrétně znamená „úhrada“
Úhrada bývá často chápána jako „platí pojišťovna všechno“ - což není pravda. V praxi pojišťovny hradí buď část nákladů (např. 70 % z celkové částky), nebo pevně stanovenou částku (např. 45 000 Kč za IVF cyklus). Pacient tak obvykle doplatí zbytek z vlastní kapsy. Některé pojišťovny rovněž umožňují čerpání prostředků z doplňkového pojištění, což významně snižuje doplatek.
Kroky k získání úhrady - praktický návod
- Ověřte si podmínky své pojistky. Každý tarif má jiný rozsah krytí - prohledněte podmínky nebo zavolejte infolinku.
- Získejte potvrzení od reprodukčního specialisty. Lékař musí napsat referenci, která popisuje diagnózu, dobu neplodnosti a doporučení IVF nebo IUI.
- Pořiďte si předběžnou žádost. Většina pojišťoven má online formulář; vyplňte jej precizně, připojte lékařské zprávy a výsledky testů.
- Pošlete dokumentaci a čekejte na rozhodnutí. Standardní lhůta je 30 dnů, ale u některých pojišťoven se může protáhnout až na 45 dnů.
- Naplánujte léčbu. Po schválení domluvte termín v reprodukčním centru, které pojišťovna akceptuje (většina pojišťoven má seznam smluvních zařízení).
- Uhraďte doplatek a začněte cyklus. Pokud máte doplňkové pojištění, zkontrolujte, zda se částka automaticky odečte.
Časté chyby, které vedou k odmítnutí
- Podání neúplné dokumentace - pojišťovna si často stěžuje na chybějící laboratorní výsledky.
- Nedodržení čekací doby mezi cykly - některé pojišťovny vyžadují minimální 6 měsíců od předchozího neúspěšného pokusu.
- Vynechání psychologického hodnocení - u několika soukromých pojišťoven je to povinné.
- Nedodržení věkových limitů - i když jsou individuální výjimky, většina pojišťoven se drží přísných rozmezí.
Jak zvýšit šanci na schválení
Kompletní a dobře strukturovaná žádost téměř vždy vede k rychlejšímu schválení. Doporučujeme přiložit:
- Detailní lékařskou zprávu s konkrétní diagnózou (např. endometrióza, polycystické vaječníky).
- Výsledky hormonálních testů (FSH, LH, estradiol) z posledních 3 měsíců.
- Doklad o předchozích neúspěšných pokusech, včetně počtu cyklů.
- Potvrzení o absolvování psychologické konzultace (pokud to pojišťovna požaduje).
Navíc, pokud najdete reprodukční centrum, které má smlouvu s vaší pojišťovnou, pojišťovna často schvaluje náklady rychleji.
Co dělat, když pojišťovna žádost odmítne
Odmítnutí není vždy konec. Pojišťovna povinna uvést důvod - nejčastěji nedostatek splněných kritérií nebo neúplná dokumentace. V takovém případě můžete:
- Podat odvolání s doplněnými informacemi. Většina pojišťoven umožňuje odvolání do 15 dnů od rozhodnutí.
- Požádat o přezkum u Národního ústavu pro zdravotní pojištění - pokud pojišťovna nepostupuje v souladu s platnými předpisy.
- Rozšířit pojistku o doplňkové pojištění, které může pokrýt výjimky.
Právní pomoc se hodí jen v extrémních případech, kdy pojišťovna odmítá na základě nesprávného výkladu zákona.
Rychlý přehled - co potřebujete vědět
- Všeobecná zdravotní pojišťovna (VZP) hradí 100 % IVF, pokud je žena ve věku 25‑40 let a má alespoň 2 roky neplodnosti.
- Soukromé pojišťovny jako Generali, Allianz a AXA nabízejí úhradu 60‑75 % za IVF, ale vyžadují psychologické posouzení a specifické BMI.
- Klíčové dokumenty: referenční dopis specialisty, hormonální testy, předchozí neúspěšné cykly a případně psychologická zpráva.
- Nejčastější překážka: neúplná žádost - doplňte všechny požadované přílohy před odesláním.
- Po odmítnutí máte právo podat odvolání do 15 dnů a požádat o přezkum u státního úřadu.
Která pojišťovna hradí největší část nákladů na IVF?
Všeobecná zdravotní pojišťovna (VZP) poskytuje 100 % úhradu IVF, pokud jsou splněny věkové a časové podmínky - tedy žena 25‑40 let a minimálně 2 roky neplodnosti.
Musím mít doplňkové pojištění, aby mi pojišťovna hradila IVF?
Ne, doplňkové pojištění není povinné. Nicméně některé společnosti (např. AXA) nabízejí možnost zvýšení úhrady až na 90 % po uzavření doplňkové smlouvy.
Jak dlouho trvá schválení žádosti o úhradu?
Standardní lhůta je 30 dnů, ale v některých případech - zvláště u soukromých pojišťoven - může trvat až 45 dnů.
Co dělat, když pojišťovna odmítne úhradu kvůli věku?
Můžete podat odvolání s doplněním klinických důkazů, které ukazují, že věk není překážkou úspěchu. Pokud pojišťovna trvá na svém, můžete požádat o přezkum u Národního ústavu pro zdravotní pojištění.
Je nutná psychologická konzultace u všech pojišťoven?
Ne, jen některé soukromé pojišťovny (např. Generali a Allianz) ji vyžadují jako součást celkového hodnocení rizika.